4 hiba, amit elkövethetsz hiteligényléskor

Nem igazán hálás feladat a hibákról írni, sokkal jobb, ha a sikereket és a pozitív gondolatokat vehetjük sorra, még akkor is, ha éppen hiteligénylésről van szó. Mégis: fontos a hibák összegyűjtése és bemutatása – hátha mások tanulnak ezekből.

Ez eléggé költői kérdés. Sokan úgy élik meg az adott döntési helyzetet, hogy nincs is más választásuk, mint a hitelfelvétel. Érdekes, hogy a 2008-as válságot követően évekig csökkent a hitelfelvételi kedv és csökkent a felvett hitelek összege is. Jobban meggondoltuk, hogy mit teszünk. Azonban most, hogy a gazdaság kissé már beindult, ismét szárnyra kapott a hitelezés.

2021-ben csaknem 2700 milliárd forintnyi hitelszerződést kötöttek a háztartások, ami új történelmi csúcsot jelent. Ebből több mint 1300 milliárd forint lakáshitel, 550 milliárd forint babaváró hitel, csaknem 470 milliárd forint pedig személyi kölcsön volt – hogy csak a fontosabb hiteltípusokat vegyük sorra. Decemberben 47%-kal több lakáshitelt és 51%-kal több személyi hitelt vettünk fel, mint egy évvel korábban, ami jól jelzi a kereslet robbanását.

Az biztos, hogy a hitelekhez is rengeteg érzelem kapcsolódik: sokan ősgonosznak tekintik, és soha sem vennének fel hitelt, mások pedig túl könnyelműen kezelik. Pedig van középút…

Sokféle hitel, bonyolult folyamat

A legtöbben nem szeretnek a pénzügyekkel foglalkozni, amikor ez elkerülhetetlen, akkor igyekeznek gyorsan lezárni a dolgot és szabadulni ebből a kényelmetlen helyzetből. Azért érezzük rosszul magunkat, mert olyan „pályára” tévedtünk, ahol nem ismerjük a szabályokat. Rengeteg hitel van, ha csak ránéznek a lenti felsorolásra, sokan rá fognak jönni, hogy már az egyes típusok közötti különbséget sem ismerik, nemhogy az adott hitelek részleteit:

· jelzáloghitel

· lakáshitel

· zöldhitel

· autóhitel

· áruhitel

· személyi kölcsön

· gyorshitel

· folyószámlahitel

· hitelkártya

· diákhitel

· magánkölcsön

· lombard kölcsön

Egy kicsit leegyszerűsítve a hiteleket két nagy csoportba soroljuk. Vannak a fogyasztási hitelek, amelyeket azért veszünk fel, mert valami örömhöz, élményhez előbb szeretnénk hozzájutni, mint ahogy a pénzt megkeressük rá.

És vannak a beruházási hitelek, amelyeket azért veszünk igénybe, mert az életünk során felmerülő tartós igényeinket egyre magasabb szinten szeretnénk kielégíteni, a meglévő pénzünket jól szeretnénk kezelni és ennek érdekében – anyagi lehetőségeinknek megfelelően – beruházásokat hajtunk végre. Lakást, autót, nyaralót veszünk.

A hitelfelvétel legnagyobb hibái

Könnyelműség

A legnagyobb hiba kétségtelenül az, ha úgy veszünk fel hitelt, hogy az nem elkerülhetetlenül fontos és nem vagyunk biztos egzisztenciális helyzetben, nem lehetünk biztosak a hitel törlesztésében. Hitelfelvétel előtt fel kell tennünk ezt az egyszerű kérdést: biztosan szükségünk van rá? Lakáshitelnél erre adódik a válasz, ha nem férünk el, költözni kell, stb. A fogyasztási hiteleknél mindig van olyan lehetőségünk, hogy nem vesszük fel a hitelt, veszünk autót, TV-t, bútort később. Ilyenkor inkább az a kérdés, hogy biztosan megengedhetjük-e magunknak a fogyasztás előrehozatalát, a hitelből történő vásárlást?

Elhatárolódás

A másik gyakori hiba, hogy nem szánunk elég időt a döntés előkészítésére. Megijedünk a sok ismeretlen fogalomtól, nem értjük, hogy miről is van szó. Ilyenkor hajlamosak vagyunk másra hallgatni vagy érzelmi alapon dönteni. Pedig nincs másik út: meg kell értenünk a hitelezés folyamatát, pontosan látnunk kell, hogy az adott célra melyik hitel a legalkalmasabb és melyek annak a feltételei, költségei és hosszú távú kihatása az életünkre.

Tájékozatlanság

Ha eljutunk odáig, hogy kiválasztottuk a számunkra megfelelő hitelt (nem személyi kölcsönből veszünk lakást és nem vállaljuk túl magunkat, mert a szomszédnak is olyanja van, nem vásárolunk meg mindent a hitelkártyánkkal, mintha nem lenne holnap, stb.), akkor már csak a megfelelő pénzintézetet kell kiválasztanunk, megismernünk az adott kölcsön részleteit. Érdemes egy hitelkalkulátorral kezdeni, majd a kiválasztott megoldás részleteinek az adott bankban pontosabban utána járni. Ha nem így teszünk, hosszú távon sok kellemetlenséggel szembesülhetünk.

Az azonnal felvehető hitel csapdája

Szintén nagy hiba a hitelfelvételt gyorsan letudni. A gyorshitelek, az azonnal felvehető hitel például egy adott termék megvásárlásakor (áruhitel) könnyelművé tehetnek bennünket és tipikus melegágya ez a helyzet az érzelmi alapon történő döntésnek. Aludjunk egyet rá, gondoljuk meg, hogy milyen terhet vállalunk a következő évekre, mennyire érezzük magunkat biztonságban majd a hitel törlesztése során. Ha munkahelyváltás, nagyobb kiadások, bizonytalanabb helyzet előtt állunk, akkor várjunk a hitel felvételével. Itt hasznos tanács a hitelfedezeti biztosítás, amivel meg tudjuk megteremteni azt a nyugalmat, amire hitelfelvétel esetén is szükségünk van.

Röviden összefoglalva azt láthatjuk, hogy nincs egyszerű, kényelmes út a hitelfelvétel esetében sem. Tervezzünk előre, gondolkozzunk és ne érzelmi alapon hozzunk döntést. Hasznos dolog a pénzügyi ismereteket életünk során folyamatosan elsajátítani, így mire egy adott döntési helyzetbe kerülünk, már vannak alapvető ismereteink, könnyebben tudunk kérdezni, a részletekkel megismerkedni.